Plan piso y garantía de inventario vehicular resuelven necesidades cercanas, pero no son el mismo producto. La diferencia principal es qué momento del ciclo financian.
El plan piso normalmente aporta recursos para que un distribuidor adquiera vehículos destinados a la venta. La garantía sobre inventario existente parte de autos que la empresa ya posee y busca convertir una parte de su valor en capital de trabajo.
Confundirlos puede llevar a solicitar el producto incorrecto o a publicar promesas que la estructura real no puede cumplir.
Qué es un plan piso
NAFIN describe el plan piso como financiamiento para que distribuidores automotrices cuenten con liquidez para adquirir inventario destinado a su piso de ventas. Instituciones como Scotiabank lo presentan como una línea revolvente de corto plazo para financiar vehículos de distribuidores o franquiciatarios.
En términos operativos, suele funcionar así:
- Se autoriza una línea al distribuidor.
- La línea financia unidades específicas.
- Cada vehículo queda controlado dentro del esquema.
- Al vender una unidad, el distribuidor paga la parte correspondiente.
- La disponibilidad puede volver a utilizarse conforme a las reglas de la línea.
Los detalles cambian por institución, pero la finalidad central es financiar adquisición y rotación de inventario.
Qué es una garantía sobre inventario existente
En esta estructura, el lote o agencia presenta vehículos que ya forman parte de su patrimonio. Las unidades se valúan y, si cumplen criterios documentales y comerciales, pueden respaldar una operación de liquidez.
El dinero puede destinarse a capital de trabajo, reacondicionamiento, proveedores u otra necesidad aprobada. Sin embargo, no debe asumirse que funciona como una línea revolvente ni que cada vehículo puede entrar y salir libremente durante el plazo.
SWIP publica esta propuesta como financiamiento con inventario vehicular, sujeto a la evaluación de cada activo y expediente.
Diferencias principales
| Criterio | Plan piso | Garantía de inventario existente |
|---|---|---|
| Punto de partida | Vehículos que el distribuidor busca adquirir | Vehículos que ya posee |
| Uso principal | Comprar y rotar inventario | Liberar capital de trabajo |
| Estructura habitual | Línea revolvente | Operación respaldada por activos evaluados |
| Pago por unidad vendida | Frecuente | Depende del contrato aprobado |
| Perfil del solicitante | Distribuidor que cumple requisitos de la línea | Propietario o empresa con vehículos elegibles |
| Valuación | Ligada a unidades financiadas y políticas del programa | Revisión física, documental y de mercado |
| Sustitución de unidades | Puede formar parte del producto | No debe asumirse sin aprobación expresa |
Cuándo conviene explorar un plan piso
Puede ser la alternativa natural cuando:
- El objetivo principal es comprar inventario nuevo de manera continua.
- El negocio necesita una línea que rote conforme vende unidades.
- Existe historial empresarial suficiente para la aprobación.
- El distribuidor puede cumplir auditorías, controles y reportes del programa.
- El plazo de aprobación no pone en riesgo la oportunidad.
Cuándo puede servir la garantía de inventario
Puede ser relevante cuando:
- La empresa ya posee vehículos con valor.
- Necesita capital para operación y no exclusivamente para comprar unidades.
- Una parte del inventario tiene documentación completa y buena salida.
- El tiempo es importante.
- La empresa no quiere vender una unidad con descuento para liberar efectivo.
- Una valuación especializada puede reconocer mejor autos premium, blindados o exóticos.
Para preparar esta ruta, revisa cómo financiar el inventario de un lote de autos.
Las preguntas que debes hacer antes de elegir
¿El producto financia la compra o usa activos existentes?
Es la primera distinción. Si la institución entrega recursos contra una adquisición específica, puede acercarse a plan piso. Si parte del inventario ya pagado, se trata de otra estructura.
¿La línea es revolvente?
No toda operación sobre vehículos permite reutilizar el capital después de un pago. Debe estar expresamente previsto.
¿Puedo vender una unidad durante el plazo?
La respuesta depende del contrato. No debe anunciarse liberación, sustitución o rotación de garantías sin que exista un procedimiento aprobado.
¿Qué vehículos son elegibles?
La propiedad, valor, condición y mercado importan. También debes separar desde el inicio autos propios y unidades en consignación.
¿Cuál es el costo total?
Compara tasa, comisiones, seguros, valuación, resguardo, penalizaciones y costo de oportunidad. Una solución rápida no necesariamente es la más barata; una solución barata puede llegar demasiado tarde.
No elijas sólo por el nombre
“Financiamiento de inventario” puede describir productos muy distintos. La decisión correcta depende del problema:
- Si necesitas comprar autos recurrentemente, investiga plan piso.
- Si tienes autos propios y necesitas capital, evalúa una garantía de inventario.
- Si sólo tienes vehículos consignados, primero resuelve la facultad jurídica.
- Si la necesidad es personal y existe un solo auto, revisa el préstamo con garantía vehicular.
La página de financiamiento para lotes y agencias permite iniciar una evaluación cuando el negocio ya cuenta con inventario propio verificable.